La Transformación Total de su Dinero. Por Dave Ramsey: 7 Pasos Para Salir de las Deudas Económicas y Construir Riqueza

Hace días me llegó este mensaje de una miembro de la comunidad de Emprende Academy…

Fue realmente devastador…


Hola Luca

Gracias por tus correos! Siempre me dan un poco de Luz. 

Soy una mujer de 36 años ; emprendedora que trabaja de lunes a lunes para sacar adelante un proyecto que tiene 5 años y 7 meses ; pero tomé muy malas decisiones por falta de experiencia y mantengo mi negocio en la línea roja! Adquirí muchos préstamos, llegué a tener 5 al mismo tiempo y 7 tarjetas de crédito, todas con el consumo completo. 

Este ha sido mi peor año ; debo menos que hace un año ya que cancele 2 de los 5 préstamos , y 4 tarjetas de las 7 , tengo una en acuerdo de pago y 2 que les he estado pagando lo posible y usando según prioridades. 

Doy gracias a Dios que desperté de ese letargo, porque siento que estos 5 años he trabajado como esclava para los bancos. Aunque sé que ahora voy en un buen rumbo para cancelar cada una de las deudas que adquirí en el proceso de sacar adelante mi negocio, también sé que me falta bastante por recorrer, pero me siento estancada y frustrada. 

¿Podrías ayudarme a definir mejor mi situación actual y a no sentirme tan frustrada? ¿Algún consejo ? 


Luego de leer la histora de esta emprendedora, me volqué a la tarea de encontrarle una respuesta, un plan que tuviera sentido para ella…

Fue entonces cuando me conseguí este libro escrito por Dave Ramsey, debo decir que tenía tiempo sin leer un material tan bueno en relación a las finanzas.

Este libro llamado “La Transformacion Total de su Dinero” nos brinda un plan paso a paso para aprender cómo salir de sus deudas económicas y construir unas finanzas de acero.

Creo que este artículo te será de tremenda ayuda si estás en una situación parecida a nuestra amiga arriba citada.

Pero no solamente eso…

Si en algun momento has pasado por las siguientes situaciones:

  • Tienes un ingreso, pero no sabes bien cómo invertirlo para multiplicar tu dinero.
  • Has hecho algun presupuesto pero no te has mantenido fiel a cumplirlo y no sabes en qué se te va el dinero.
  • Tienes deudas (tarjetas de crédito y otras) y no sabes cómo salir de ellas. Te agobian.
  • Te gustaría tener más control sobre tus finanzas, pero no sabes cómo comenzar y mantenerte.
  • Quieres planificar para tu retiro, generar riqueza y saber que tu futuro financiero es sólido como acero.

Si alguna vez has sentido alguno de los puntos mencionados, entonces sigue leyendo porque este artículo te dará todas las respuestas que andabas buscando.

¿Quién es Dave Ramsey y Por qué Escucharlo?

Dave Ramsey es un autor y empresario americano que ha escrito un buen numero de libros y contenido en relación al tema financiero desde la época de los 80.

Según su historia, ha sido rico un par de veces y también ha perdido todo por culpa de decisiones muy estúpidas en relación al dinero.

Su filisofia en relacion al dinero esta basada en principios biblicos ya que es un cristiano practicante.

Una de las cosas que mas me gustan de sus enseñanzas es lo simple que son. Realmente no es complicado nada de lo que promueve, ahora bien, decir que es facil seguir el plan, eso ya es otra cosa.

Su filosofía es fácil de entender, pero cumplir estos pasos con disciplina, allí es donde la mayoría tiene mas dificultades.

No te preocupes, si tomas notas, comprendes y aplicas bien estos conceptos, al final de este artículo tendrás un plan fácil paso a paso para lograr unas finanzas solidas y un excelente bienestar económico para ti y tu familia.

De verdad que estoy super emocionado de compartir contigo estas perlas sobre el manejo del dinero y la creación de riqueza.

Ok, ok, entremos más en contexto…

De manera que puedas entender bien los conceptos sobre la transformación total de su dinero, es bueno darte algunos principios filosóficos que Dave Ramsey promueve.

1. La ley del Cash (efectivo): Dave Ramsey odia literalmente las deudas, todas ellas. Por tanto uno de sus principios básicos consiste en romper todas las tarjetas de crédito y jamás comprar nada a crédito. Pagar todo de contado o de otra manera  no comprarlo es una filosofía extrema y puede sonarte una locura pero mas adelante te explicare porque tiene sentido.

2. La fuente principal de riqueza viene del ingreso: Aprender que la mejor herramienta para generar riqueza consiste en administrar bien tus ingresos.

3. La ley del dar: Dave Ramsey hace incapié en el hecho de contribuir, donar y diezmar. Hay personas que todavía no comprenden la importancia de este punto y por eso aun no han podido disfrutar de una salud en sus finanzas. Si quieres profundizar en el tema, por favor lee este otro libro gratis que trata en profundidad el tema del dar.

4. Todo comienza y termina en usted: Los problemas de dinero solo son un reflejo de su manera de administrar y su pobre sentido de las finanzas, el problema es usted y sus creencias, no su dinero.

5. 80% de su exito con el dinero es habito y 20% es conocimiento.

Esas son algunas de las principales bases sobre las cuales se sostiene la estrategia de Ramsey.

Veamos entonces ahora una parte muy divertida que tiene que ver con los mitos del dinero, esto me encanta porque desmonta un montón de creencias falsas en relación al dinero.

Los Mitos Sobre el Dinero…

Estas son algunas de las falsas creencias  que nos promueve la sociedad consumista/corporativa en que vivimos…

1. Hay deudas buenas y deudas malas: Falso, toda deuda es mala y nuestra meta es salir de ellas cuanto antes (Proverbios 22:7). Pagar en efectivo y de contado es la estrategia de los ricos.

2. Necesito construir mi crédito con tarjetas de crédito: Esta es quizás la mentira mas grande de todas. Por supuesto que construir su crédito significa pedir más prestado y así siempre estar endeudado. Construir su crédito es solamente necesario si usted quiere ser esclavo de sus deudas el resto de su vida.

3. No tengo tiempo para hacer un presupuesto: Si usted no tiene tiempo para saber cuánto está entrando y saliendo de su bolsillo, usted jamás tendrá libertad financiera. Esta es la aplicación gratis que yo uso para presupuestar nuestro dinero, te recomiendo descargarla y usarla cuanto antes.

4. Consolidar la deuda es pagar menos cada mes: Falso, consolidar la deuda en tarjetas de crédito solamente es tratar un síntoma y no las causas reales del problema. Más adelante en los 7 Pasos de Bebé se explica como salir de deudas sistemáticamente sin tener que consolidar nada ni seguir creyendo en los cuentos del banco.

5. Comprar un auto nuevo a crédito es más barato: Falso, comprar un vehículo nuevo a crédito es tremendamente estúpido, ni hablar de los famosos “leasing” tan populares en Norteamerica. Está demostrado una y otra vez que comprar un auto de contado usado en buenas condiciones es mucho más inteligente y además es la estrategia de los ricos.

Los 7 Pasos de Bebé Hacia La Riqueza

El plan que Dave Ramsey nos urge  a tomar consiste en salir de deudas, ahorrar e invertir sistemáticamente.

Este plan no es una respuesta fácil ni algo milagroso que va a ocurrir de un día a otro. Este plan puede tomar entre 20 y 30 años, cualquier persona que esté dispuesta a pagar el precio de no dejarse llevar por la gratificación instantánea y la emoción, puede retirarse dignamente con suficiente dinero para su vejez.

Otra cosa que debo aclarar es que este es un plan conservador, no es para aquellas personas que quieren ganar dinero agresiva o rápidamente. Este es un plan de hormiga, paso a paso.

Ok, sigamos entonces con los 7 pasos que describe detalladamente D. Ramsey en su fabuloso libro “La Transformacion Total de su Dinero”.

Paso 1: Reuna 1.000 dólares rápidamente para su fondo de emergencia

En este primer paso la intencion es comenzar a programarnos para el ahorro. Antes de comenzar a pagar deudas o invertir, es necesario reunir rápidamente 1.000 dolares y colocarlos en una cuenta de ahorros a la que no tengamos fácil acceso. Este dinero está reservado solo para emergencias, llámese enfermedad, accidentes o un vehículo dañado el cual es necesario para ir al trabajo.

Más adelante se reunirá más dinero para este fondo, pero por ahora solo debe reunir 1.000 dolares.

Paso 2: Pague sus deudas

Salir de todas sus deudas es el camino hacia la libertad.

Vivir sin deudas es una sensación tremendamente poderosa y son muy pocos los que pueden disfrutar de esa increíble sensación.

En el segundo paso de bebé, vamos a colocar una lista de todas nuestras deudas desde las más bajas hasta las más altas (a excepción de la hipoteca) y vamos a empezar a concentrar toda nuestra energía en pagar las de menor monto primero.

Si es necesario trabajar mas tiempo, conseguir horas extras o vender algunas cosas que realmente no necesitemos, estaremos realmente comprometidos a matar esas deudas. La intencion es concentrarnos tremendamente y obsesionarnos con pagar estas deudas poco a poco.

Por supuesto que cortar las tarjetas de crédito y llamar al banco para cancelarlas de una vez y para siempre es un paso importante en este punto, ya deje de pensar que usted tiene control sobre ellas, si está endeudado hasta el cuello con tarjetas de crédito es hora de cortarlas para siempre. No se engañe.

Veamos con un ejemplo cómo realmente pagar sus deudas sistemáticamente con este proceso del paso 2.

Este es un caso hipotético…

Digamos que usted tiene 4 deudas principales…

Deuda 1: 1.300 dólares en una tarjeta de crédito

Deuda 2: 2.500 dólares por concepto de un televisor 4K.

Deuda 3: 6.500 dólares por concepto de un vehículo.

Deuda 4: 12.000 dólares por concepto de otra tarjeta de crédito.

Entonces vamos a organizar las deudas en el orden en que están presentadas, de menor a mayor, para así comenzar a pagar cada una de ellas, nos vamos a enfocar en la menor deuda primero y haremos pagos mínimos únicamente en las deudas restantes.

Sin importar la tasa de interés por ahora, vamos a enfocarnos en pagar la deuda numero 1 a como de lugar.

Digamos que logramos reunir 500 dólares mensuales para pagar la deuda 1 en dos meses y medio logramos pagarla.

Entonces pasamos a atacar la deuda numero 2…

No vamos a disminuir los 500 dólares que ya habíamos logrado apartar para pagar la deuda 1, si pudimos hacerlo 2 meses y medio, podremos hacerlo más tiempo.

Este tipo de entranamiento nos está ayudando a modificar nuestros hábitos y así también nos premia por las pequeñas victorias que vamos logrando.

Nuestro cerebro es adicto a las victorias y si vemos que estamos progresando matando las deudas pequeñas primero, nos gustará el proceso y nos mantendremos enfocados.

Una vez completados los pasos 1 y 2, entonces (solo entonces) pasamos al paso de bebe numero 3…

Paso 3: Reuna de 3 a 6 meses de gastos en su fondo de emergencia

En el paso 3 es donde realmente comenzamos a ponernos serios con el ahorro y así llevamos nuestro fondo de emergencia a un monto sustancial.

Este fondo de emergencia debe ser suficiente para cubrir nuestros gastos fijos de 3 a 6 meses en caso de que una emergencia ocurra.

Es decir, si tus gastos mensuales son de 2.000 dólares, deberías reunir entre 6.000 y 12.000 dólares.

La vida da muchas vueltas y debemos siempre pensar por adelantado…

Nos enfermamos y quedamos incapacitados, nos caemos de una escalera pintando el techo…

Nos botan del trabajo sin ningun tipo de aviso (esto pasa todos los días acá en Norteamerica)

O simplemente ocurre cualquier evento de esos que jamás queremos vivir…pero que inevitablemente ocurren.

Un fondo de emergencia nos ofrece un colchón de paz que nos permitirá recuperarnos y no quedarnos knockout en el suelo.

Paso 4: Invertir el 15% de tus ingresos en un fondo de retiro (Roth IRA o Fondos Mutuos)

Luego de haber reunido suficiente dinero para una emergencia, haber pagado todas nuestras deudas (excepto la hipoteca de la casa) es tiempo de invertir.

Podemos invertir el 15% de nuestros ingresos para comenzar pero puedes invertir aun más si no tienes muchos gastos. Invertir 30% y hasta 50% de tus ingresos en una cuenta de fondos mutuos (o fondos indexados) va a aumentar radicalmente la velocidad del crecimiento de tu nido de riqueza (Wealth Nest)

Si hacemos nuestra tarea y vamos cumpliendo con estos pasos, estaremos asegurando nuestro futuro financiero y el bienestar de nuestra familia.

¿Quién quiere llegar a los 70 años pobre, enfermo y aún teniendo que trabajar duro para subsistir?

Espero que tomes acciones hoy mismo con este plan, te pongas los patines y comiences a trabajar activamente en alcanzar tu libertad financiera.

Hay otro tipo de inversiones que me llama mucho la atencion, y aunque Dave Ramsey no habla sobre ellas en este libro, me parece oportuno mencionarlas: los fondos indexados.

Angel de vivir al maximo tiene un excelente articulo al respecto, checalo aca.

Luego de comenzar a invertir nuestros ingresos, entonces pasamos al siguiente paso.

Paso 5: Comenzar a ahorrar para pagar la educacion de tus hijos

La mayoria de paises desarrollados no ofrecen educacion gratis.

Es por eso que debemos ser precavidos y comenzar a ahorrar desde ahora para pagar la educacion de nuestros chicos.

En el caso de EEUU, puedes comenzar una cuenta 529 College Savings Plan, o una ESAs, la mayoria de bancos ofrece estas opciones y es cuestion de averiguar cual nos ofrece mas beneficios a largo plazo.

Aca en Canada podemos usar una cuenta RESP que funcionan muy bien.

Paso 6: Pague su hipoteca

El paso numero 6 consiste en matar la deuda mas grande que normalmente tenemos: la hipoteca de nuestra casa.

Aunque Dave Ramsey aconseja tratar de comprar la casa de contado (si, hay personas que no adquieren deudas y ahorran mucho para pagar de contado sus casas), estamos de acuerdo en que la enorme mayoría de familias de clase media debe de adquirir una hipoteca para poder comprar casa (mortgage).

En esta etapa de nuestro plan financiero (luego de haber completado los otros pasos) nos vamos a concentrar en pagar el resto de nuestra deuda de la hipoteca.

Ahora bien, lo ideal, en caso de tener que adquirir una hipoteca para comprar casa, sería adquirir una hipoteca con intereses fijos a 15 años. Normalmente con este tipo de hipotecas se paga una cuota más alta al mes, pero nos estamos ahorrando literalmente miles de dolares al disminuir el número de años en los cuales estaremos pagando nuestro hogar.

Hay muchas familias que logran (haciendo muchos sacrificios) pagar sus casas entre 8 y 10 años.

Por supuesto, estos sacrificios que hagamos hoy se convertirán en paz (y riqueza) mañana ya que una vez logramos saldar la deuda más pesada que tenemos, podemos invertir mucho más dinero en nuestra cartera de inversiones.

Menos deudas+más ingresos+más inversiones=riqueza.

Esa pequeña fórmula resume el proceso hacia la verdadera salud en sus finanzas.

Ahora veamos el paso numero 7 dentro de la ecuación de la transformación total de su dinero.

Paso 7: Construir riqueza y dar (contribución)

El paso numero 7 es tremendamente importante, lamentablemente muchas personas lo saltan, o son demasiado tacañas para dar más.

La verdad es que una vez se pavimenta la autopista hacia la riqueza y la libertad financiera, sus ingresos se multiplicaran en gran manera. Usted tiene la responsabilidad de dar mas y ayudar mas.

La historia del Rico McPato es una buena historia porque nos recuerda realmente el verdadero propósito del dinero: una herramienta de transformación.

¿De qué sirve tener riqueza y amasar fortuna si solo pensamos en nosotros mismos?

¿Qué sentido tiene el acumular solo por acumular?

La riqueza verdadera solo tiene sentido cuando la usamos para transformar, cuando usamos nuestros recursos para invertirlos en causas en las cuales creamos.

En esto consiste el paso 7: dejar un legado.

Conclusión

Me encanta la filosofía de Dave Ramsey por su simpleza y profundidad.

La verdad, este libro me ha inspirado un montón y de hecho mi esposa y yo estamos trabajando activamente en nuestro plan de los 7 pasos de bebé.

Realmente siempre hemos sido medianamente responsables con el dinero, pero ahora tenemos un plan sólido y ya estamos tomando acción.

Pero faltas tu…

Te URJO a tomar acción de inmediato, comienza con hacer tu presupuesto mensual hoy mismo.

Habla con tu esposa u esposo, tengan una conversación seria en torno a este tema y lean el libro completo de Ramsey.

Comienza por hacer un presupuesto de ingresos y egresos usando esta aplicacion gratuita.

No tener un plan financiero y pensar que las cosas tomarán su rumbo solas es una terrible decisión y muy costosa.

Por favor te suplico tomes conciencia y no cometas el error que comete el 95% de nuestra sociedad inmersa en deudas y destinada a la pobreza.

Debes ver este tema como algo de vida o muerte, demasiado importante para no meditar en ello y accionar hoy mismo.

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Solo faltas tú…

¿Cuál ha sido tu experiencia tratando de salir de deudas o qué creencias tienes en relación al manejo del dinero que chocan con esta filosofía?

Escribe tu comentario abajo para que así todos sigamos creciendo…

Luca

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